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你可能不信,这是给父母买保险最全的攻略!
时间:2019/8/20】【字体: 】 【 关闭
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前言 接触过保险的人,多少都会了解到,买保险有很多限制因素,比如年龄、健康、职业、收入等等,而对于中老年人来说,这些限制因素近乎无限夸大,能够选择的保险寥寥无几,保障更是形似鸡肋。 本文为您详解为什么中老年人买保险不容易,我们应该怎样为父母买保险,后有详细产品推荐,方案分析。文章较长,如果希望防坑避骗,同时给父母买到适合的保险,值得一看! 本文主要内容: ※ 中老年人投保,难难难! ※ 中老年人投保基本原则 ※ 中老年人投保方案举例 一、中老年人投保,难难难! 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 这里面最主要的是年龄和健康。 1、第一大因素:年龄 年龄越大,人发生意外和疾病的风险就越大,所以年龄是影响买保险的第一大因素。而年龄对投保的影响方式主要有三种,不能投保、保费剧增、保额大减。 (1) 不能投保 几乎所有的保险都有投保年龄限制,比较严的产品到了50岁就拒绝投保,比较宽松的一般可以到60岁、65岁,只有极少数针对老年人的保险可以放宽到75岁,再高就几乎没有了。 (2) 保费剧增 除了意外险,其他健康险、寿险等保费会随着年龄加大而剧增。买保险,为的是防范大额经济损失,如果总保费过高,与保额接近甚至超过,那便没有太大的意义了。 保费举例: 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 从上表可以看到,除了意外险,其它险种如果年龄升至50-60岁,保费将是其它年龄段保费的数倍,甚至达到10倍以上。 以百年康惠保为例,0岁时总保费为440*30=13200元,与10万保额杠杆比为1:7.5,而到了50岁,总保费为 3200*30=96000元,与10万保额杠杆比接近1:1,如果是55岁,总保费为4490*30=134700元,已经远远超过了10万的保额。 虽然从原理上来说,保险是从等待期后就开始保障功能,在几年内杠杆比都是比较高,是比较好的保障。但是越到保险的后期,总保费就变得越来越高,总是给人不划算的感觉。 (3) 保额大减 年龄带给保险的影响还有保额!这里体现最明显的是重疾险(包括防癌险)、寿险。以重疾险为例,合同不仅规定了免体检额(无健康异常记录则可以不用体检,标体承保),还有不同年龄段的风险保额(意思是限制保额只能到达多少)。 以免体检额举例,如下图: 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 如上图所示,重疾险、防癌险免体检额40岁前一般最高,年龄越大免体检额度越低,56岁以上则必须体检,人工核保后才可以承保。 2、第二大因素:健康 保险因为产品本质特点,有一个天生的矛盾无法避免:保险只保障不确定的风险,确定的风险不保! 以健康险举例,对于身体健康的人,保险公司会求着你买保险;而如果身体有问题,“抱歉,好好填写如实告知,然后提交体检报告进行人工核保,否则以后出险别怪我拒赔!” 随着环境恶化、饮食习惯、生活习惯等因素变化,现代人身体健康状况越来越令人担忧,中青年人亚健康,少儿高发白血病就不提了,但凡50岁以上的人哪个没有一点健康问题呢?就保典君的工作经历30岁上下拥有各种健康异常的人太多了,而且根据各大保险公司统计,癌症理赔开始高发的年龄是:42岁! 所以,奢望上了年龄的人可以很轻松通过保险公司的健康核保,真的是,奢望! 二、老年人投保基本原则 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 由于年龄增加导致保费剧增、保额大减、甚至很多险种不能投,所以能够提供老年人正常使用的保险产品少之又少。再者,由于老人在家庭角色中的转变,投保的原则也有一些变化。以下,是保典君总结的老年人投保的基本原则: 1、优先度和保费占比次于家庭主力 这个道理和小孩的保险配置原则一样,家庭的主要经济支柱安全健康才是整个家庭的保障,他们面临的风险对家庭影响才是最大的。 2、国民医保永远是首选和基础 国家给予的政策福利,医保是所有保险中性价比最高的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有的。 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 3、主要配置三大基础险种 与普通人配置保险原则一样,中老年人也需要意外险、医疗险、重疾险,寿险由于家庭责任渐趋消失所以不需要定期寿险,如果没有资产传承需要也不需要终身寿险。由于年龄的限制,三大基础险种也需要精挑细选(尤其重疾险或防癌险)。 意外险:意外险还是很好选择的,大部分意外险都可以65岁投保,保额10万左右,意外医疗1万左右,保典君建议中老年人购买可以报销自费药的意外险。 医疗险:医疗险也是比较好选择的,目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保,最少可以续保至80岁,有的可续保至99岁;中端医疗投保规则与此类似。 重疾险(防癌险):重疾险和防癌险的区别是,重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病,防癌险只保障癌症,范围要小;价格上,重疾一般比防癌险贵;投保上,重疾险核保比防癌险严格。所以选择重疾险还是防癌险,以及具体选择哪一款,是中老年人保险配置的核心点。 寿险就不必多说了,还有家庭责任的才配置定寿。 4、养老保险不是老了才买 我国目前是男性60岁退休,女性55岁退休,晚年时间在20- 30年左右,如何安享晚年是每个人尤其是中老年人要考虑的。保险里虽然有养老保险,但等到五六十岁再来买显然是不划算的。一般来讲,考虑养老,买养老保险应当在35-40岁甚至更早才比较合适。 三、中老年人投保方案举例 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 以下是保典君理论结合实际,精选保险产品,为45-80岁人群做的大致投保计划,同类产品虽然有限,但可以替换的还有若干,所以,方案中产品仅为举例,实际搭配还要根据具体保费预算和实际需求来选择。 如果您发现比方案中更好的产品,可以留言告诉宝典君哦! (一)、46-50岁 1、投保分析 46-50岁的年龄段,事业已至高峰,身体在走下坡路;家里的老人已入耄耋之年,需要好好照顾;孩子进入结婚、生娃、创业的年纪,也可能需要经济上的大力支持,所以家庭责任仍然比较重。 这个阶段是重疾险最后上车的机会,一旦过了50岁,虽然投保前期的保障依旧很好,但总体的价格就不划算了。所以大致保险配置方案如下: 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 2、方案分析 意外险:因为家庭责任,必须有较高保额,年收入的5-10倍。 医疗险:医疗险选择百万医疗,作为社保补充,如果保费预算充足,应当选择医疗条件更好的中高端医疗险。 重疾险:百年康惠保,保至70岁杠杆比1:3,保终身不足1:2,可见这种消费型重疾险在面对年龄增长是也显得无力;如果在50岁以上,就不大建议买重疾险了,而是更换为防癌险。 定期寿险:主要针对家庭责任,如果没有贷款,保额不需太高。 3、补充 如果预算不足,重疾险可以选择保障至70岁。如果已没有多大的家庭责任,则定期寿险就不必了。 (二)、51-60岁 1、投保分析 51-60岁,这个年龄段面临退休,家庭责任将至很低,孩子已经成家立业,家庭重担渐渐转移到年轻人肩上。 为了规避风险,必要的基础险种仍然必不可少,意外险与医疗险依旧很好配置,重疾险不划算可以更换为防癌险,具体参考方案如下: 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 2、方案分析 意外险:此时有两个选择,如果依旧有家庭责任,建议选择高保额的意外险,如方案中所列,如果家庭责任趋近于无,可以选择低保额,高医疗责任,最好含有自费药的意外险,如史带个人意外伤害保险。 医疗险:与50岁前类似,预算有限选百万医疗,预算充足选中高端医疗,可以得到更好的医疗条件。 防癌险:重疾险更换为防癌险,因为癌症在重疾险理赔中占比70-80%以上,所以这个阶段选择防癌险也是很好的。 3、补充 百万医疗类医疗险一定一定记得续期,因为60岁以后,90%以上医疗险都投不了了。防癌险除了价格更便宜,最大的好处是核保比重疾险更宽松。 (三)、61-65岁 1、投保分析 61-65岁,大部分人已经退休,安享晚年。这个阶段医疗险已经很难再投保了,百万医疗类保典君知道支付宝的好医保可以投保,但没有计算到价格,方案中没有列入。防癌险这个年龄段依旧可以投保。参考方案如下: 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 2、方案分析 意外险:意外险可以选择含自费药的,或意外医疗额度比较高的。保典君在这里加入了老年人意外骨折计划,因为老年人由于身体机能大不如前,骨折风险增高了很多。骨折保险金类似于重疾险,是固定给付,不是补偿型,也是一个很好的保障补充。 医疗险:医疗险除了续保,已经没有几个可选的了。 防癌险:仍然可以选择10-15万的防癌保额。可以看到,防癌险的性价比也逐渐降低,超过65岁也不划算了。 (四)、66-80岁 没什么可选的了,意外险是最后的能买的保险! 你可能不信,这是给父母买保险最全的攻 如果已经不能买医疗险、重疾险,保典君说:一定要保持心情愉悦、身体健康,多动动,定期体检! 最后总结: 孝敬父母,就给他们买好保险吧,年龄越大真的越难买到保险了。同时要懂得,保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务。
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